法治日報全媒體記者 孫立昊洋 鮑靜

貨車司機卸貨時不慎摔傷，保險公司以“非車輛行駛中受傷”為由拒賠，實際車主能否維權？

近日，陜西省西安市碑林區(qū)人民法院審結一起車上人員責任險糾紛案，明確卸貨是貨運車輛核心功能延伸，判定保險公司需在保險限額內賠付9萬余元，為新業(yè)態(tài)下勞動者與車主權益保障提供司法參照。

2022年4月，梁先生（重型貨車實際車主）雇傭的司機梁某，在寶雞某工廠完成運輸任務后下車卸貨。攀爬梯子時，梁某意外滑落致十級傷殘。此前，梁先生已為車輛在某保險公司投保“車上司機責任險”，但在他向司機賠償91048.51元（經(jīng)臨潼區(qū)人民法院判決）、向保險公司申請理賠時，卻遭到拒絕。

保險公司提出兩點拒賠理由：一是保單投保人是登記車主賴某某，梁先生作為實際車主“主體不適格”；二是事故發(fā)生時車輛已熄火靜止，司機卸貨受傷“不屬于使用車輛過程中”，不在保險責任范圍內。

雙方協(xié)商無果后，梁先生將保險公司訴至碑林區(qū)人民法院。

法院審理后認為，主體資格方面：查明登記車主賴某某與梁先生已簽訂《保險權益轉讓協(xié)議》，明確將保險索賠權轉讓給梁先生，該轉讓合法有效，梁先生是本案適格原告。保險責任方面：貨運貨車的核心功能是“運輸＋交付貨物”，卸貨是完成運輸合同目的必經(jīng)環(huán)節(jié)，屬于駕駛行為的自然延伸。即便車輛熄火，司機卸貨仍屬“對車輛功能的正常使用”，應認定為“使用被保險機動車過程中發(fā)生意外”。

綜上，碑林區(qū)人民法院一審判決保險公司向梁先生支付保險金91048.51元，目前判決已生效。

“不能機械認定‘車輛使用’僅指行駛狀態(tài)?！背修k法官表示，此案判決從車輛設計用途與保險合同目的出發(fā)，將卸貨納入“使用過程”，既符合生活常理，也保護了被保險人的合理期待。同時，通過確認保險權益轉讓協(xié)議的有效性，明確了掛靠車輛實際車主的合法權利，避免“登記與實際使用分離”導致的維權困境。

法院提醒：車主購買商業(yè)保險時需仔細閱讀保險責任與免責條款，發(fā)生事故后及時留存證據(jù)；保險公司擬定格式條款時，不應過度限縮賠付范圍，需貼合實際使用場景。此外，運輸行業(yè)司機作業(yè)時應規(guī)范操作，做好安全防護，降低意外風險。